कोई क्रेडिट स्कोर नहीं? कोई बात नहीं! बस अधिक डेटा सौंपें।

कंपनी एक नियामक गिनी पिग के रूप में भी है: उपस्टार्ट पहला व्यवसाय था जिसे उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो से नो-एक्शन लेटर प्राप्त हुआ था। पत्र में अनिवार्य रूप से कहा गया है कि ब्यूरो की कंपनी के खिलाफ उसके ऋण और संचालन के बारे में विस्तृत जानकारी के बदले में कोई नियामक कार्रवाई करने की कोई योजना नहीं है।

हालांकि ब्यूरो ने अपस्टार्ट के परिणामों को अपने आप फिर से नहीं बनाया, लेकिन उसने कहा कि कंपनी ने पारंपरिक मॉडल की तुलना में 27 प्रतिशत अधिक आवेदकों को मंजूरी दी थी, जबकि उनके द्वारा भुगतान की गई औसत ब्याज दरें 16 प्रतिशत कम थीं। उदाहरण के लिए, कंपनी के आंकड़ों के अनुसार, 620 से 660 तक FICO स्कोर वाले “नियर प्राइम” ग्राहकों को लगभग दोगुनी बार स्वीकृत किया गया था। छोटे और निम्न-आय वाले आवेदकों ने भी बेहतर प्रदर्शन किया।

अपस्टार्ट, जो करने के लिए भी सहमत हो गया दो वकालत समूहों द्वारा निगरानी की जानी चाहिए और एक स्वतंत्र लेखा परीक्षक, उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट के अंदर और बाहर 1,000 से अधिक डेटा बिंदुओं को ध्यान में रखता है। इसने कभी-कभी अपने मॉडलिंग को बदल दिया है – यह अब उधारकर्ता के कॉलेज के औसत आने वाले एसएटी और एक्ट स्कोर का उपयोग नहीं करता है – लेकिन इसमें व्यक्ति का कॉलेज, अध्ययन का क्षेत्र और रोजगार इतिहास शामिल है। (उदाहरण के लिए, नर्स अच्छी रैंक करती हैं, क्योंकि वे शायद ही कभी बेरोजगार होते हैं, श्री गिरौर्ड ने कहा।) उधारकर्ता जो राशि मांग रहे हैं, वह भी एक कारक हो सकता है: यदि वे अपस्टार्ट के एल्गोरिदम से अधिक की मांग कर रहे हैं, तो यह उचित है, जो इसके खिलाफ काम कर सकता है उन्हें।

अन्य कंपनियां भी इसी तरह से काम करती हैं, हालांकि उनके द्वारा उपयोग किए जाने वाले तरीके और डेटा अलग-अलग होते हैं।

उदाहरण के लिए, TomoCredit आवेदकों को मास्टरकार्ड क्रेडिट कार्ड जारी करेगा – यहां तक ​​कि जिनके पास कोई क्रेडिट स्कोर नहीं है – उनके वित्तीय खातों में सहकर्मी की अनुमति प्राप्त करने के बाद; यह मासिक आय और व्यय पैटर्न, बचत खाते और स्टॉक पोर्टफोलियो जैसे 50,000 से अधिक डेटा बिंदुओं का विश्लेषण करता है। दो मिनट के भीतर, उपभोक्ताओं को क्रेडिट में $ 100 से $ 10,000 तक कहीं भी स्वीकृत किया जाता है, जिसका साप्ताहिक भुगतान किया जाना है। समय पर भुगतान उपयोगकर्ताओं की पारंपरिक क्रेडिट फ़ाइलें और स्कोर बनाने में मदद करता है।

जेस्ट एआई, लॉस एंजिल्स की कंपनी जो पहले से ही बैंकों, ऑटो ऋणदाताओं और क्रेडिट यूनियनों के साथ काम करती है, के साथ भी काम कर रही है फ़्रेडी मैक, जिसने हाल ही में कंपनी के टूल का उपयोग उन लोगों का मूल्यांकन करने के लिए शुरू किया है जो पारंपरिक स्कोरिंग मॉडल के अंदर पूरी तरह फिट नहीं हो सकते हैं।

ज़ेस्ट एआई के मुख्य प्रौद्योगिकी अधिकारी जे बुडज़िक ने कहा कि कंपनी आवेदकों की क्रेडिट रिपोर्ट में गहराई से गई है, और एक ऋण आवेदन से जानकारी शामिल कर सकती है, जैसे कि इस्तेमाल की गई कार का माइलेज या संभावित पुनर्विक्रय मूल्य। यह उपभोक्ताओं के चेकिंग खातों को भी देख सकता है।

“कितनी बार वे शून्य के करीब पहुंच रहे हैं?” श्री बुडज़िक ने कहा। “वे चीजें उपभोक्ता पर एक अतिरिक्त डेटा बिंदु बनाने में सहायक होती हैं जो क्रेडिट रिपोर्ट में नहीं है।”

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